어떻게 여기까지 왔어? 소액결제 정책의 역사를 알아봅시다

우리나라에서도 통신 데이터 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있습니다. 통신사 가입시간, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 사용량 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 소액결제 현금화 이력 부족자 표본으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 사용하는 외국 사례와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 국내에서 마이정보(본인신용아이디어케어업) 서비스가 내년 5월부터 본격화할 예정인 만큼 수많은 정보를 활용한 대안신용평가 활성화가 예상된다.

18일 금융권의 말을 빌리면 카카오뱅크는 지난 8월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2017년 9월 금융서비스 시작 이후 누적해온 대출 사용 고객들의 금융 거래 데이터를 해석해 적용하는 방식이다. 저기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 기간이나 정보 평균 사용량 등 통신과금 서비스 이용 정보 등도 추가해 신용평가에 사용하고 있을 것이다. 카카오뱅크는 이번년도 하반기에는 신용평가모형에 핸드폰 소액결제정보와 개인 산업자 매출 데이터에 대한 해석 결과도 적용할 계획이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2014년 SK텔레콤과 손잡고 통신 정보를 사용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 관계자는 '예컨대 통화량이 많을 경우 사업상 통화를 폭발적으로 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인들을 받은 전체 고객 중 36%가 T스코어를 통해 최대 9%포인트 금리를 감면 취득했다. 또, 누적 승인금액(15조7000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 돈은 3조6500억원으로 80%를 차지하였다.

나이스평가아이디어 지인은 '미국에서 진행한 실험 결과를 보면 통신 정보를 기존 개인신용평가모형에 적용할 경우 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 포함하면 기존 스코어의 성능을 매우 높일 수 있어 연체율을 줄이고 승인율을 높이는 데 도움이 된다'고 전했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있다. 나이스평가아이디어에 따르면 2015년 카리브해 국가들이 진행한 휴대폰 정보를 사용한 신용평가 공부에서는 74% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 50% 이상 경감시키는 효과를 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 분석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 시간대 유흥지역 등 위치 변동 파악을 통한 리스크 수준 측정 등 다양한 모습로 사용되고 있을 것이다.