소액결제 정책에 대한 14가지 일반적인 오해 72048

우리나라에서도 통신 정보 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 케이스가 속속 나오고 있을 것이다. 통신사 가입시간, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 사용량 등를 사용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 표본으로 신용평가를 하는 방식이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 사용하는 외국 사례와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 국내외에서 마이정보(본인신용정보관리업) 서비스가 내년 9월부터 본격화할 예정인 만큼 수많은 데이터를 사용한 대안신용평가 활성화가 기대된다.

20일 금융권의 말을 인용하면 카카오뱅크는 지난 5월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있게 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있을 것입니다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2014년 6월 금융서비스 실시 뒤 쌓아온 대출 이용 누구들의 금융 거래 데이터를 분석해 적용하는 방식이다. 거기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 기한이나 정보 평균 사용량 등 통신과금 서비스 사용 정보 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있다. 카카오뱅크는 올해 하반기에는 신용평가모형에 휴대폰 소액결제아이디어와 개인 산업자 수입 데이터에 대한 분석 결과도 적용할 계획이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2018년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 사용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있을 것이다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 직원은 '예컨대 통화량이 많을 경우 사업상 통화를 활발하게 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 긍정적 요인으로 신용평가를 한다'고 전했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 허락을 받은 전체 고객 중 37%가 T스코어를 통해 최대 8%포인트 금리를 감면 받았다. 또, 누적 승인금액(12조3000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 금액은 7조6800억원으로 90%를 차지하였다.

연령대스평가정보 관계자는 '미국에서 진행한 실험 결과를 보면 통신 정보를 기존 개인신용평가모형에 적용할 경우 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 정보를 소액결제 정책 포함하면 기존 스코어의 성능을 매우 높일 수 있어 연체율을 줄이고 승인율을 증가시키는 데 도움이 된다'고 전했다.

통신 아이디어를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것입니다. 나이스평가정보에 따르면 2012년 카리브해 국가들이 진행한 모바일 아이디어를 사용한 신용평가 실험에서는 78% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 30% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 분석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 시간대 유흥지역 등 위치 변동 이해을 통한 리스크 수준 측정 등 여러 모습로 이용되고 있을 것이다.