경쟁자들이 가르쳐 줄 수있는 10가지 상품권매입
대한민국에서도 통신 정보 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있습니다. 통신사 가입기한, 통신료 납부 아이디어를 비롯해 로밍, 통화, 정보 사용량 등를 사용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 타겟으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 분석해 대안신용평가에 활용하는 외국 사례와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 국내에서 마이정보(본인신용아이디어관리업) 서비스가 내년 4월부터 본격화할 예정인 만큼 수많은 정보를 활용한 대안신용평가 활성화가 전망한다.
12일 금융권의 말에 따르면 카카오뱅크는 지난 9월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있게 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 활용하고 있을 것이다.
새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2015년 8월 금융서비스 실시 뒤 모아온 대출 사용 고객들의 문화상품권매입 금융 거래 정보를 분석해 반영하는 방식이다. 저기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 시간이나 데이터 평균 사용량 등 통신과금 서비스 사용 정보 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있다. 카카오뱅크는 이번년도 하반기에는 신용평가모형에 휴대폰 소액결제정보와 개인 산업자 수입 정보에 대한 분석 결과도 반영할 계획이다.
대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2011년 SK텔레콤과 손잡고 통신 정보를 활용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 직원은 '예컨대 통화량이 많을 경우 산업상 통화를 왕성하게 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 저번달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인들을 받은 전체 고객 중 36%가 T스코어를 통해 최대 4%포인트 금리를 감면 받았다. 또, 누적 승인금액(15조1000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 돈은 6조6200억원으로 90%를 차지하였다.
연령대스평가정보 직원은 '미국에서 진행한 공부 결과를 보면 통신 정보를 기존 개인신용평가모형에 반영할 경우 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 포함하면 기존 스코어의 성능을 매우 높일 수 있어 연체율을 낮추고 승인율을 증가시키는 데 도움이 된다'고 전했다.
통신 아이디어를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것이다. 연령대스평가정보의 말에 따르면 2012년 카리브해 국가들이 진행한 휴대폰 정보를 사용한 신용평가 연구에서는 72% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 80% 이상 경감시키는 효과를 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 분석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기간대 유흥지역 등 위치 변동 파악을 통한 리스크 수준 측정 등 수많은 모습로 사용되고 있다.